Crear infraestructuras abiertas para todo el ecosistema financiero supone grandes retos tecnológicos y estratégicos, que permitan a los involucrados compartir información en forma fácil y segura, y generar eficientes opciones digitales para el usuario.
Los bancos centrales tienen un rol esencial para acortar y facilitar los caminos a la industria y apalancar el funcionamiento de las infraestructuras abiertas que aseguren estos objetivos.
Durante la última edición de Open Bank Latam, Miguel Diaz, director General de Sistemas de Pagos e Infraestructura de Mercado, Banxico comentó a propósito de algunos de los puntos críticos a la hora de implementar estos modelos open finance y asegurar una arquitectura efectiva y útil para toda la cadena de valor.
Frecuencia Money (FM): ¿Cuáles son los principales errores que se cometen en la implementación del open finance?
Miguel Díaz (MD): Es muy importante identificar la arquitectura correcta para generar un esquema de open finance que fluya de manera sencilla, sin demasiada complejidad, ni para los participantes ni para los usuarios finales. Esa arquitectura, desde nuestra perspectiva, tiende básicamente a estandarizar y simplificar el esquema de conexiones, de manera que no se generen conexiones bilaterales diferenciadas entre diferentes participantes, sino que haya simplemente una conexión con algún hub centralizado de APIs, que pueda básicamente eliminar el problema de red que existe cuando tienes relaciones bilaterales. Si yo tengo 50 participantes de un lado, y 50 participantes del otro, y trato de hacer relaciones bilaterales entre cada uno de estos, tengo un número de conexiones extraordinario. Básicamente 50 más 49, más 48, más 47, y así hasta llegar a cero. Cuando tienes un hub centralizado, en medio de las 50 instituciones que ofrecen servicios de iniciación, por ejemplo, de pagos, y del otro lado tienes 50 instituciones financieras, lo único que requieren es una conexión hacia ese hub centralizado. Facilitas la implementación para los participantes y la apertura de un esquema de open finance para los usuarios finales.
En el banco en México estamos implementando este esquema, para la iniciación de pase en el El Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI). Enfocándonos mucho más en un esquema similar al que tienen los colegas en India, que implica un hub centralizado a través del cual se simplifica y se fomenta una interacción más rápida; y no tanto como el modelo inglés, que la verdad es que ha tenido varios problemas en términos de su implementación y no ha sido todo lo exitoso que podría haber sido. Entonces, nuestra perspectiva es que la arquitectura que permite esa centralización y esa simplificación, es un elemento que creemos que es muy relevante para el éxito de este tipo de iniciativa.
(FM): ¿Cómo está cuidando la regulación en México los aspectos de identidad y seguridad en el ecosistema?
(MD): Los problemas de privacidad en esta situación ocurren tanto desde una perspectiva centralizada, como desde una no centralizada. Hay que ser cuidadosos aquí con los elementos, y siempre hay que cuidar los datos de los usuarios finales, la privacidad y la confidencialidad de la información. Eso no depende del tipo de arquitectura que estás implementando, sino de la voluntad, desde la perspectiva regulatoria, de proteger estos elementos de información. Creo que se puede lograr perfectamente bien la protección de la información con un hub centralizado, en vez de con uno bilateral. De hecho, existe una trazabilidad mucho más clara cuando tienes un hub centralizado que cuando tienes relaciones bilaterales, en donde básicamente haces una supervisión de todos los elementos o todas las conexiones bilaterales, y se vuelve un tema de una complejidad extraordinaria.
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