- Fintech México 2024: ¿”sobrebancarización” o problema de la oferta y la demanda? Esto es lo que analizaron expertos y miembros de la comunidad financiera tecnológica en diferentes foros
- Si bien ambas posturas parecen alejadas, al analizarse a profundidad no hay tantas diferencias. La pregunta es: ¿qué harán las fintech para solucionarlo?
El sector fintech en México 2024 se ha consolidado como un motor de innovación y modernización de los servicios financieros. Sin embargo, a medida que evoluciona, enfrenta una serie de retos que han puesto en evidencia sus limitaciones para lograr una inclusión financiera real.
Mientras algunos expertos sostienen que las fintechs están ‘sobrebancarizando’ al país, los líderes de la industria argumentan que el problema es más complejo, involucrando tanto la oferta como la demanda de sus servicios.
Ambas posturas no están alejadas, el tema es cómo se abordan y el momento, pues ambas perspectivas se tocaron en diferentes foros realizados en el país.
¿Las fintech sobrebancarizan a México?
Gabriela Zapata Álvarez, especialista en inclusión financiera, ha señalado que las fintech en México están enfocadas en atender a un segmento de la población ya bancarizado, lo que se traduce en una sobrebancarización.
Durante un foro organizado por la Comisión Federal de Competencia Económica (Cofece) en la Facultad de Derecho de la UNAM, Zapata destacó:
“En la población cuyos ingresos están entre 2,500 y 12,000 pesos mensuales se encuentra la población excluida”, sostuvo.
Este grupo no solo carece de acceso a servicios bancarios, sino que tampoco se beneficia de los avances de las fintech.
También subrayó que muchas fintechs y otras entidades financieras alternativas como Sofipos y Sofomes tienden a operar en sectores donde las nóminas y los ingresos permiten a los usuarios acceder a productos financieros con relativa facilidad.
No obstante, en la base de la pirámide, donde los ingresos son más bajos, los servicios financieros no llegan con la misma intensidad.
“Para tener una cuenta en una fintech, generalmente se necesita tener otra cuenta en un banco, lo cual limita el acceso a las personas con menores ingresos”, agregó.
Innovación y barreras de acceso
Por otro lado, Myriam Cossío, presidenta de la Asociación de Agregadores de Medios de Pago (Asamep), enfatizó la necesidad de una mayor competencia e innovación tecnológica.
“En México, los pagos sin contacto solo están disponibles para un 7% de la población, mientras que en Guatemala cubren hasta un 70%”, ejemplificó Cossío, resaltando la brecha tecnológica existente.
José Eduardo Mendoza, comisionado de la Cofece, también planteó una reflexión sobre la identidad de las fintechs.
“Las entidades deben decidir si quieren ser iguales o distintas a la banca tradicional, pero con un objetivo claro: la inclusión de toda la población”, dijo.
Esta afirmación pone de relieve la necesidad de que las fintechs revisen sus estrategias para incluir a sectores que actualmente permanecen fuera del ecosistema financiero.
Problemas de oferta y demanda del sector fintech México 2024
Mientras algunos expertos subrayan los problemas de inclusión, líderes del sector fintech destacan que la situación no solo se reduce a la demanda, sino también a la oferta.
En el STP Summit 2024, José Antonio Murillo, CEO de Rappicard, explicó que, si bien existe un problema de demanda debido a la falta de adaptación del consumidor mexicano, también hay un problema de oferta.
“No se le está dando el acceso adecuado a personas que serían dignas de recibir crédito”, afirmó Murillo.
El directivo también señaló que para superar estos desafíos es fundamental una inversión suficiente en el entendimiento del cliente.
“Las soluciones que ofrecen las fintech quitan mucha fricción para los usuarios, pero la informalidad en la que operan muchos de ellos se convierte en una barrera para entrar a sistemas más formales”, puntualizó.
Ahí es justo donde las dos visiones convergen, la “sobrebancarización” y la oferta y la demanda para personas que podrían acceder a un crédito.
Una preocupación recurrente entre los consumidores es la percepción de desatención por parte de las entidades financieras, una carga histórica atribuida a la banca tradicional que las fintechs deben abordar.
Murillo insistió en que mejorar el servicio al cliente es clave para fortalecer la confianza y disipar dudas.
“Los clientes han estado mal atendidos durante décadas, y esto tiene que cambiar si queremos lograr una verdadera inclusión”, mencionó.
De manera similar, Juan José Villaseñor, vicepresidente de redes de pago global de Stori, subrayó la importancia de conocer a los clientes para poder ofrecer productos que realmente atiendan sus necesidades.
“La experiencia del usuario es fundamental. Cuando las personas entienden cómo funciona un producto, comienzan a confiar y a recomendarlo”, expresó.
En un análisis de los retos que enfrentan los medios de pago digitales en México, Felipe Vallejo, director ejecutivo de Bitso México, puso sobre la mesa un arista distinta.
Reconoció la relevancia de las políticas públicas, pero sostuvo que la innovación y la creatividad deben ser los pilares del desarrollo.
“Si las soluciones solo dependen de políticas públicas, el sector se encuentra en una posición frágil. Necesitamos creatividad para atraer a los clientes”, argumentó.
El reto, sin embargo, no termina en la atracción de clientes, sino en cómo estas fintechs logran sostenerse en un entorno que, según el sales director de Visa, Halan Gobira, necesita una estandarización de modelos de pago como el implementado en Brasil con Pix. Este sistema, regulado por el Banco Central de Brasil, ha logrado un alcance masivo al imponer reglas uniformes para todos los participantes.
Lo positivo de todo esto, es que el sector fintech México 2024 es consciente de los retos y riesgos que estos conllevan, lo que debe ocurrir a continuación es que de manera consciente juntos logren evitar la competencia entre entes financieros que compiten quizá hasta por los mismos clientes y logren en conjunto impulsar acciones que beneficien a todo el sector.
Se dice más fácil decirlo que hacerlo tomando en cuenta que un actor clave, el ente regulador y el gobierno federal, está inmersión en cambios estructurales que modificarán el árbitro que ha estado regulando el partido y posiblemente hasta las reglas del juego.
