La regulación fintech avanza en Latinoamérica, aunque con diferentes modelos y ritmos.
A diferencia de Europa, donde existe la PSD2, que regula varias de estas cuestiones en el continente, la regulación fintech en la Región presenta diferencias, según el país del que se trate.
Precisamente, en la última edición de Open Bank Latam, Gilberto Perez, director General de Desarrollo Regulatorio, CNBV de México y Carlos Hourbeight, director y presidente de la Comisión de Medios de Pagos del Banco Central de la República Argentina, brindaron un completo panorama sobre las perspectivas y los avances en sus respectivos países.
“Estamos creando un nuevo método de pagos en la Argentina”, aseguró durante su intervención, Carlos Hourbeight, al referirse al nuevo plan Transferencias 3.0 lanzado por la entidad regulatoria.
En este sentido explicó que una de las ideas medulares de esta iniciativa es lograr la interoperabilidad en el ecosistema de pagos. Para esto, la nueva normativa identifica elementos de pagos (como las tarjetas), los esquemas (reglas de estos instrumentos) y las funciones implicadas.
“En vez de regular los participantes, regulamos las funciones; es decir en qué parte del proceso del esquema de pagos interviene cada jugador. Éste puede tener regulaciones diferentes de acuerdo a que función cumple en la estructura”, amplió.
La matriz regulatoria adjudica diferentes tipos de autorizaciones y requisitos. Así, los administradores, necesitan una autorización previa y los proveedores de cuentas de pagos, un registro.
Otra novedad relacionada es la denominada Interfaz Estandarizada de Pagos (IEP), que se ocupa de la manera en la que se vinculan la información entre las billeteras, los bancos, los comercios, los administradores del sistema y la persona que recibe el servicio. En este caso, se busca garantizar “que el ecosistema sea abierto, que tenga igual tratamiento, y que exista interoperabilidad”.
“Hemos podido ver cómo los medios de pago han tenido un desarrollo espectacular en todo el mundo. Ha habido una explosión de la tecnología y estos jugadores a partir de los medios de pago han escalada en su operatoria y le ofrecen al cliente no solo pagar, sino créditos, scoring, diferentes opciones”, reflexionó Carlos Hourbeight.
El presidente del BCRA destacó también que “la innovación tecnológica requiere inversiones de capital importantes y que cuánto más grande es el mercado más fácil es amortizarlas”.
“Los bancos han estado retrasados en esta evolución y las fintech tiene tendencia a crear esquemas cerrados”, detalló.
México, país pionero
En el caso de México, la regulación fintech fue pionera en el continente. El marco legal incluye ya conceptos como open banking y los primeros pasos hacia open finance. El fundamento legal de la banca abierta se encuentra en el artículo 76 de la Ley FinTech.
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A la hora de enumerar los beneficios del open banking, Gilberto Pérez, mencionó la posibilidad que ofrece a los consumidores para analizar y elegir con mayor facilidad entre diferentes productos y servicios; el acceso a las personas excluidas del sistema bancario tradicional y el impulso para resultar más competitivas y alcanzar nuevos mercados para las fintech y entidades financieras.
Del otro lado de la moneda, la seguridad de la información de los datos transaccionales puede representar riesgos de fuga de información, tanto para la entidad que los comparte como para aquella que los consume; además, pueden surgir problemas ocasionados por el uso de métodos que no se consideran seguros para consultar la información -como el screen scraping- y finalmente, las capacidades técnicas de las autoridades regulatorias para mantener actualizadas los estantes de APi y criterios de supervisión.
Durante la ronda de preguntas, consultado por Raúl Nava, director Fintech, DAI, sobre el concepto de open finance, Gilberto comentó que es un tema muy nuevo en México, como en el resto del mundo. Asimismo adelantó que la entidad acaba de crear un grupo de trabajo para analizar este tema, y que aún se debate el alcance exacto de este término. Mientras que algunas posiciones creen que aplica únicamente en el caso de los créditos, otros incluyen otros servicios, como la posibilidad de abrir una cuenta a través de un API.
Banco vs. fintech, una rivalidad del pasado
A la hora de analizar cómo la regulación afecta a los distintos mercados y cómo los protagonistas tradicionales como los bancos, se relación con las empresas nuevas, ambos reguladores coincidieron en que actores tradicionales y fintech se complementan.
“Últimamente los bancos están interactuando mucho con los innovadores; están invirtiendo en ellos. La regulación permite la contratación de estos actores”, comentó el experto mexicano.
Su colega coincidió en esta visión, aunque opinó que en Argentina la relación con las fintech se da en una relación de fuerzas diferente a la de México, donde el sistema financiero es más sólido que en la nación sudamericana.
“Somos proinnovación, pro finctech. En este sentido, la intenciónno es prohibir sino poner unos mínimos para que sea seguro”, concluyó Perez.
