- Tarjetas, billeteras digitales, créditos, seguros y préstamos, entre otros productos financieros, hoy son ofrecidos por empresas B2C, integrándolos a su ecosistema comercial.
- A través de las finanzas embebidas, es posible una gran segmentación y personalización de los productos.
Sin abandonar su identidad, su branding y los intereses de sus clientes, todo tipo de negocios hoy pueden sumar productos financieros. Las finanzas embebidas, la integración de un producto financiero en un espacio no financiero, están impactando significativamente en lel comercio electrónico y hasta en plataformas B2B.
La integración de servicios financieros en el journey del usuario puede crear una experiencia de compra más fluida, puede ser un puente al crédito, mejora la experiencia de pago. Para los proveedores de servicios financieros, esto se traduce en una mayor lealtad de los clientes.
En el panel de Finanzas Embebidas de Open Banking Latam 2023 los expertos debatieron el impacto y los desafñios de esta modalidad.
- Las oportunidades
Nicolas Ballare Scopel es el Director de Estrategia y Desarrollo Corporativo de la popular billetera argentina MODO, (una app gratuita que permite a los usuarios disponer desde el móvil de todas sus cuentas bancarias, medios de pago y tarjetas, sin necesidad de de ingresar al homebanking ni cambiar de plataforma). Desde su experiencia, resaltó que, en este momento, es posible aprovechar la intensa interacción que los usuarios tienen con sus aplicaciones favoritas para ofrecer otros productos; y ejemplificó: “Un usuario puede conectarse hasta 60 veces por mes con un espacio digital, y eso provee oportunidades para contextualizar distintas ofertas. La APIficación de los productos financieros rompe la verticalidad tradicional de la oferta de productos financieros”. Además, destacó que los productos embebidos se pueden diseñar a parir de un mayor análisis de datos, lo cual permite conocer mejor al cliente.
Beatriz Duran Serrano, Chief strategy en Syncfy, pone el foco en la comprensión de las herramientas tecnológicas y regulatorias como paso previo a pensar en las finanzas embebidas: “Empecemos por hablar de Open Finance, es decir, una capa de tecnología que pueda ser interoperable. También tenemos que llegar a entender quién es el cliente y cómo se comporta. Los bancos tienen la información pero no la han estudiado ni la han comprendido lo suficiente. Hay que categorizar esa gran cantidad de datos disponibles, entender mejor al usuario para poder diseñar soluciones hiperpersonalizadas”.
- Los casos de uso y regulaciones
Rubén Orcada puntualiza que en Perú aún no hay una regulación de Open Banking, pero sí iniciativas del sector financiero; por ejemplo, Interbank
-banco en el que se desempeña como Tech Lead-, desarrolló una plataforma de Open Banking desde la que ofrecen apertura de cuentas, a través de la cual pueden ofrecer tarjetas de crédito a los clientes de la empresa de delivery Rappi.
Otro caso de uso que menciona Orcada es la integración con Cambista, que es ua app de cambio de divisas muy popular: “Lo que hacemos, es una apertura de cuenta digital. El cliente abre su cuenta directo desde la app. Tenemos varios casos de uso, y estamos estandarizando las APIs, para que sea una referencia para otras instituciones también y siga creciendo la tendencia dentro de Perú”.
Beatriz Duran Serrano explicó que los créditos hipotecarios son un buen ejemplo de cómo están funcionando esto en México: “Las plataformas inmobiliarias en las que ahora el cliente puede perfilarse para recibir un crédito”.
También la experta puso el foco en la evolución de la regulación secundaria, que apunta a la parte transaccional. (En México, la ley que regula las Instituciones de Tecnología Financiera se publicó en 2018, y establece las normas para regular la compartición de tres tipos de datos: abiertos, agregados y transaccionales. La promulgación de las disposiciones secundarias aún está pendiente).
Nicolas Ballare Scope explicó que la Argentina desde la década de los 80s tiene pagos instantáneos, y que entonces la evolución está enfocada en la interoperabilidad: primero, entre el sistema bancario y las billeteras virtuales; y luego, en los pagos QR.
- La inclusión financiera
Los oradores detallaron la situación en sus respectivos países:
. Argentina es un mercado competitivo, los usuarios argentinos en promedio tienen 3,5 cuentas bancarias. Entonces, no hay un problema de competitividad para los usuarios ya bancarizados. El gran desafío ahora es avanzar con la inclusión financiera, cómo incluir a quienes no tienen acceso al crédito.
. En México solo el 40% de las mujeres tiene una cuenta bancaria propia. Ahí hay una gran oportunidad con el Open Finance. Hace falta mucha información e incentivos para que los excluidos del sistema puedan acceder a herramientas financieras.
También faltan instrumentos crediticios para pequeñas y medianas empresas. Se calcula que el avance Open Finance podría impactar positivamente en el crecimiento del PBI.
Participantes del Panel:
Rubén Orcada
Tech Lead en Interbank
Nicolas Ballare Scopel
Director de Estrategia y Desarrollo Corporativo en MODO
Beatriz Duran Serrano
Chief strategy en Syncfy
Moderadora:
Gretchen Rodríguez
Head of payment en Toronto-Dominion Bank